積立3万円のシミュレーション｜NISAで10年・20年・30年後いくら？

この記事でわかること

• 毎月3万円の積立が5年・10年・20年・30年・40年後にいくらになるか
• 月1万円・5万円とのちがい
• 月3万円の積立は意味がないのか
• NISAと課税口座の手取りのちがい
• 計算どおりにならない理由と、何に積み立てるか

1. 計算の条件

毎月3万円（年36万円）を積み立て、年3%・5%・7%で増え続けると仮定して計算しました。税金と手数料は入れていません（NISAで手数料0円の商品を想定）。

実際の株は、毎年同じようには増えません。この計算は「積立と複利のしくみ」をつかむためのものです。

2. 毎月3万円を積み立てたら、いくらになる？

年5%の場合、10年では増えた分は約106万円です。それが30年では約1,417万円になり、積み立てた額（1,080万円）を上回ります。

3. 年5%は現実的？過去のデータで確かめる

この記事の中心にしている「年5%」は、過去のデータとくらべて、むりのない数字です。

金融庁のデータは株と債券を混ぜたものなので、株だけのオルカンより値動きは小さめです。それでも20年続けた場合は、すべての期間で元本を上回りました。

一方、直近5年のオルカンやS&P500の年20%前後は、株価が大きく上がった時期の数字です。この先もずっと続くと考えるのは危険です。計画は年3〜5%で立て、それより増えたら「運がよかった」と考えるくらいが安全です。

なお、5年だけ持つ場合は、金融庁のデータでも100万円が74万円になった期間があります。短い期間では元本割れもふつうに起こります。

4. 長く続けるほど増えるのはなぜ？（複利）

理由は「複利」です。複利とは、増えたお金が、次の年からまたお金を生むしくみです。

たとえば100万円が5%増えると105万円です。次の年は、105万円に対して5%増えます。最初に増えた5万円も、次の元手になるわけです。

積立では、早く入れたお金ほど長く増え続けます。そのため期間が2倍になると、増える分は2倍よりずっと大きくなります。年5%なら、10年→20年→30年で、増えた分は約106万円→約513万円→約1,417万円です。

5. 月1万円・5万円とくらべると

年5%で計算しました。

金額は、毎月の額にそのまま比例します。月3万円は月1万円のちょうど3倍です。

6. 月3万円の積立は「意味ない」？

意味はあります。年5%の仮定なら、20年で約513万円、30年で約1,417万円が増える計算です。

「意味ない」と言われるのは、短い期間だけを見るからです。5年だと、増える分は約24万円にとどまります。積立は、10年、20年と続けてはじめて差が大きくなります。

大事なのは、金額の大きさよりやめずに続けられるかです。生活費や急な出費のお金を残したうえで、続けられる金額にしましょう。

7. NISAと課税口座で手取りはどれだけちがう？

課税口座では、利益に20.315%の税金がかかります。年5%で20年積み立て、最後にまとめて売った場合でくらべました。

月3万円（年36万円）は、つみたて投資枠（年120万円）に収まります。40年続けても、積み立てる額は1,440万円です。NISAの一生の枠（1,800万円）の中に収まります（つみたて投資枠と成長投資枠の違い）。

8. 計算どおりにならない4つの理由

• 毎年同じには増えない：株は、年によって大きく上がったり下がったりします。
• 終わりのころの値動きが大きく効く：お金が多く積み上がったあとに大きく下がると、結果が大きく変わります。
• 為替で変わる：海外の株に投資する商品は、円安・円高でも値段が動きます（円安・円高の影響）。
• コストがかかる：投資信託には、持っている間ずっとかかる手数料（信託報酬）があります。その分、増え方は少なくなります。

9. 何に積み立てる？

つみたて投資枠で買えるのは、金融庁の基準を満たした投資信託です。よく選ばれるのは、世界中の株に投資する「オルカン」と、米国の大きな会社に投資する「S&P500」です。ちがいはオルカンとS&P500の違いで比べています。

楽天証券での設定のしかたは、楽天証券の新NISA積立設定で手順をまとめています。

当サイトの分析：「早く始める」と「金額を増やす」、どっちが効く？

年5%で、同じ60歳まで積み立てる場合をくらべました。

積み立てる額は同じ1,080万円でも、10年早く始めた方が約650万円多くなる計算です。金額を1.5倍にしても、期間の差は埋まりません。少ない額でも、早く始めることの効果が大きいとわかります。

終わりのころに30%下がったら、どうなる？

積立でいちばん怖いのは、お金がたまった終盤に大きく下がることです。年5%で積み立てたあと、最後に30%下がった場合を計算しました。

10年では、30%の下落で元本を割ってしまいます。20年・30年なら、30%下がっても元本を大きく上回ります。長く続けるほど、暴落に耐えられるということです。お金を使う時期が近づいたら、少しずつ現金や債券に移しておくと、終盤の下落の影響を小さくできます。

よくある質問

月3万円を積み立てると、将来いくらになりますか？

年5%で増えたと仮定すると、10年で約466万円、20年で約1,233万円、30年で約2,497万円です。実際は値動きがあるので、この通りにはなりません。

NISAの積立で月3万円は意味がないですか？

意味はあります。年5%の仮定なら、30年で約1,417万円が増える計算です。短い期間だと差が小さいので、長く続けることが大切です。

自分の条件で計算するにはどうすればいいですか？

金融庁の「つみたてシミュレーター」で、毎月の額・利回り・期間を入れると計算できます。

関連記事：オルカンとS&P500の違い／つみたて投資枠と成長投資枠の違い／楽天証券の新NISA積立設定

出典

• 金融庁：つみたてNISA・NISAガイドブック（2023年）
• マネックス証券：積立・分散投資の過去データ（2024年12月25日）
• マネックス証券：オルカンのトータルリターン
• マネックス証券：eMAXIS Slim S&P500のトータルリターン
• 金融庁：つみたてシミュレーター
• 金融庁：NISA特設ウェブサイト
• 国税庁：株式等を譲渡したときの課税

計算の方法：月の利回りを「年の利回り÷12」とし、毎月末に積み立てる前提で、「毎月の額×｛（1＋月の利回り）^回数−1｝÷月の利回り」で計算しました。

この記事は、決まった利回りを仮定した計算です。実際の運用成果を示すものではなく、特定の金融商品の売買を勧めるものでもありません。投資の判断はご自身でお願いします。（免責事項）